Zašto je osiguranje zabranjeno? Takaful osiguranje kao zamjena za tradicionalno osiguranje

Osiguranje je ugovor između dvije strane. Jedna strana je saglasna da preuzme rizik od druge u zamjenu za mogućnost dodjele premija i obećava da će platiti fiksni iznos novca drugoj strani u slučaju nesigurnog događaja ili nakon isteka određenog perioda. Stranka čiji je rizik pokriven je poznat kao osiguranik. 

Vrste osiguranja:

1) ŽIVOTNO OSIGURANJE: Korist koja ide porodici ili nekoj drugoj osobi u svrhu pokrića nastalih krajnjih troškova.
2) GENERALNO OSIGURANJE: Štiti od gubitaka i šteta, osim onih koji su obuhvaćeni u okviru životnog osiguranja (auto osiguranje, zaštita imovine, zdravstveno osiguranje i dr.).

Takaful je sistem islamskog osiguranja, a riječ je nastala od arapske riječi koja znači “Osiguranje jedni drugih” . Nastao je na principima Taawun (uzajamna pomoć) i Tabarru (poklon, donacija), gdje se rizik kolektivno dijeli u okviru grupe. Smatra se co-operativnim sistemom nadoknade u slučaju gubitka, koji daje zaštitu ljudima i kompanijama zabrinutim zbog opasnosti od gubitka. Takaful je novi spektar iz skupine proizvoda osiguranja koji se pojavio u posljednjih nekoliko desetljeća. Ovi proizvodi se temelje na načelima, karakteristikama i strukturama koje ih izdvajaju od konvencionalnih osiguranja. Prije nego se Takaful pojavio na tržištu, mnogi ljudi u muslimanskoj zajednici vjerovali su da pokušaji smanjivanja rizika nisu ispravni iz razloga što ljudi ne bi trebalo da smanje ili djeluju na krajnje rezultate.

Takaful učesnici u slažu se da garantuju jedni za druge i umjesto plaćanja premije, oni čine doprinos u zajednički fond, Takaful fond. Iznos doprinosa svakog učesnika temelji se prema vrsti i namjeni fonda, a i na osobnim potrebama učesnika. Kao što je slučaj u konvencionalnom osiguranju Takaful ugovor određuje prirodu rizika i period trajanja. Fondom u ime učesnika upravlja Takaful operator, koji naplaćuje dogovorenu naknadu za pokrivanje troškova. Ovi troškovi uključuju troškove prodaje i marketinga, zastupanje i upravljanje potraživanjima. Ostala sredstva se dodjeljuju učesnicima i mogu se distribuirati u zavisnosti od potreba svakog člana fonda u budućem poslovanju.

Teoretski, Takaful se percipira kao zadruga, organizacija ili uzajamno osiguranje, gdje članovi doprinose određenom sumom novca kako bi napravili zajednički fond. Svrha ovog sistema nije profit, već se zasnivaju na principima “preuzimanja, olakšanja tereta jedan drugom“. Tradicionalno osiguranje je strogo zabranjeno za muslimane, kao što je dogovoreno od strane većine savremenih učenjaka, jer sadrži navedene elemente:

Al-Gharar (nesigurnost) – Ovaj ugovor ne opisuje njegov ishod za kompaniju koja nudi osiguranje ili osiguranika, iz tog razloga ne dozvoljava se zaključenje ugovora koji se temelje na nesigurnosti.
Al-Maisir (kockanje) – Konvencionalni osiguravatelj prima ogromne količine novca od strane osiguranika u obliku premija. Ovaj oblik javlja se iz pretjerane nesigurnosti usmjerene na buduće rezultate.
Riba (kamata) – Kamata obično dolazi do izražaja na dva načina. Osiguravajuća društva često ulažu sredstva koja prikupe od klijenata u instrumente kao što su obveznice (bonds), koji su zasnovani na kamati. Ukoliko osiguranik dobije iznos veći od onog uplaćenog osiguravajućoj kompaniji, iznos viška će se također smatrati kamatom.

Rast potražnje za islamskim osiguranjem posljednjih godina (naročito u zemljama GCC: Bahrein, Kuvajt, Oman, Katar, Saudijska Arabija, Ujedinjeni Arapski Emirati i drugih područja Bliskog istoka), došlo je do širenja novih kompanija koje nude islamske proizvode osiguranja na ovim tržištima. Većina tih firmi su deklarisani kao Takaful kompanije, ali konvencionalna osiguravajuća društva su također ponudila na tržištu Takaful proizvode u okviru nekog dijela svojih kompanija, poznatih kao „Window“.

Za Akos.ba prevela: Mubera Čengić